赋能巨灾保险供给力 保险业探索“科技+保险”防灾减损

近段时间，我国南方地区持续强降雨引发内涝、洪水、泥石流等自然灾害。面对严峻的防汛形势，保险业科技赋能效应明显，成为行业探索一场实战。

定量化评估鄱阳湖版本

今年5月，银保监会下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》明确提出，到2022年，短期健康险、车险、意外险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。6月，银保监会下发的《加快财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》（征求意见稿），从四个方面出发为财产保险行业发展制定具体行动方案，包括行业向精细化、科技化、现代化转型发展等。

某保险公司负责人坦言，保险科技是金融科技的重要应用分支，近年来已经开始全面赋能传统保险领域，促进保险服务提供方式的优化升级，甚至重塑保险市场格局。

例如，保险公司可以根据新的市场需求开发新产品，并根据新的数据维度和深度进行动态和差异化的产品定价；可以推动保险公司承保核保、定损理赔、客户服务、风控反欺诈等环节业务管理模式的变革；还推动了商业模式的创新，满足不断增长与动态变化的保险需求。

在运用“科技+保险”进行防灾减损领域，保险行业已有探索和实践。

此次江西暴雨洪涝，平安产险借助DRS系统，基于亿级历史灾害数据，对鄱阳湖洪水灾害进行了定量化的风险评估与灾害预警，筛选重点客户组织现场防控工作：已完成灾前预警通知企业客户、工程项目共计250家，其中针对重点企业现场风险防控35家；已通过平安好车主APP、官方微信等线上平台推送95万条预警短信，并在85个地势低洼路段设置警示牌。

据了解，平安产险自主研发的DRS鹰眼系统，聚合140亿地理、灾害、气象、保险大数据，可以实现承保客户快速筛选和精确预警，以及防灾减灾和救援力量精准投放。目前，这一系统在巨灾保险方面侧重于防灾服务提供：灾害来临前，系统可以对承保客户发送灾害短信预警，客户也可以利用系统查询所在地点的九大自然灾害评级，方便提前做出防灾动作，减少巨灾损失。另外，这一系统已为广东、上海等地政府的安责险、IDI等业务提供平台建设支持。

此外，零晓（北京）科技有限公司创始人马晓航对21世纪经济报道记者表示，在保险领域，遥感数据是有应用空间的，比如第一时间对比受灾前后情况，包括测算面积、体积等。这种遥感数据，几年前还只有无人机能够达到，而现在的卫星遥感进一步提升了质量，甚至在一定程度上后者是可以替代前者的。

灾后重建大数据赋能

瑞士再保险sigma研究报告显示，加强科技运用使得巨灾保险中的保障方案和赔付、核保等内容更为精确，减少了人工环节，节约了成本，提高了效率。

比如卫星遥感技术、气象数据的使用让天气指数产品在农险等财险领域得以推广，让灾后快速赔付成为可能，提高了灾后重建和恢复的能力。同时，物联网的普及，对于台风、地震等自然灾害的管理和防御可能会变得更为精确。

7月16日，银保监会发布的《银行保险机构应对突发事件金融服务管理办法（征求意见稿）》指出，在保险产品开发和供给上，保险机构应当根据突发事件形成的社会风险保障需求，及时开发保险产品，增加巨灾保险、企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险、农业保险等业务供给。

此外，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者表示，目前，家庭财产保险、企业财产保险是包含洪水责任的，但这两个险种特别是家庭财产保险覆盖面并不高。未来，公众需要提高风险管理和保险意识，保险公司也需要优化产品，创新销售渠道，提高分散性业务的可及性。

7月17日，银保监会发布的《关于做好洪涝地质灾害应急应对及灾后重建金融支持工作的通知》指出，进一步加大灾区信贷支持和保险保障力度。支持商业性保险机构稳步拓展企业财产保险、安全生产责任保险、农业保险等保险覆盖面，稳定小微企业、个体工商户生产经营预期。

今年前五月，保险业实现原保费收入2.31万亿元，同比增长5.54%；赔付支出5149亿元，同比下降1.97%；业务及管理费为2101亿元，同比增长1.31%；保险业资金运用余额19.69万亿元，为总资产的89.57%。