网贷平台备案冲刺——— 选一个靠谱的网贷平台

信息披露完成情况的好坏，体现了各网贷平台的合规整改意愿。出借人对信批不重视、不合规的网贷平台，应该谨慎投资——

近期网贷平台备案一直是市场关注的焦点。距离互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（简称“29号文”）已一月有余。当前网贷平台的整改进展如何？对出借人来说又该如何选择平台？

违规平台需警惕

去年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构备案登记工作、6月底之前全部完成。

今年3月28日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了“29号文”。“29号文”要求对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的，应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收，承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷机构予以备案登记。

在去年严监管的背景之下，一股拆分潮在一些大型网贷平台出现，将P2P业务独立运营，而原有不合规业务则分拆为一个线上财富管理平台，寄希望于借此通过整改要求。然而，“29号文”要求拆分后各板块仍要符合穿透式监管原则。换言之，如果只是“换汤不换药”，拆分了也不合规。

根据融360网贷评级组发布的一份最新统计数据来看，截至4月18日，至少有超过10家互金平台涉及互联网资管业务，其中包括顺丰金融、恒大金服、东银金融等，这些平台的部分产品均涉及“定向委托计划”。而涉及“收益权转让”的平台有东方汇的邦你盈产品、简理财的智能投产品、五星财富等。这两类产品均不符合“29号文”的“穿透式监管”原则。

有业内专家表示，按照“29号文”的相关规定，如果网贷平台没有相应牌照，又在从事资产管理相关业务，那基本上都是违规的。不过，也有观点认为，如果牌照属于网贷平台所属集团，那么作为子公司的网贷平台开展相关业务是否合规，还有待监管机关的进一步说明。

整改有待提速

融360统计数据显示，截至2018年4月23日，全国共有832家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的53.16%；累计36家银行存管平台“爆雷”，涉及问题主要包括网贷平台跑路、提现困难、经侦介入等。

除问题平台外，部分网贷平台的整改情况并不如人意。融360网贷评级组近期对北上广深等地区的300多家网贷平台进行了合规进展排名，结果显示：在等保三级（“信息系统安全等级保护”三级备案证明）方面，样本平台中北京地区完成度最高，占比达69.23%，上海地区完成度最低，仅7.5%的平台拿到等保三级；在会计事务所财务审计报告方面，北京地区平台完成度达48.08%，上海、广州、深圳都只有30%左右；律所合规报告是各项指标中完成度较差的，能完成的平台数量较少，如广州地区的平台没有一家披露律所合规报告，北京、上海、深圳完成度也极低。

“从目前情况看，网贷平台合规整改主要卡在等保三级、电信业务经营许可证、律所合规报告和会计事务所审计报告等硬性指标。”融360网贷评级分析师吕佳琦表示，另有部分平台在信批指标上披露较差，比如贷款余额、逾期、代偿、前十大借款人待还等关键细项披露不足。

吕佳琦同时表示，信息披露是各网贷平台相对好完成的指标，完成情况的好坏体现了各平台的合规整改意愿，“因此，出借人对信批不重视、不合规的网贷平台应该谨慎投资”。

六大指标看仔细

当前，网贷备案延期或已成为业内共识。如果备案确定延期，对出借人而言，选择哪种网贷平台更靠谱？

融360网贷评级组认为，对于出借人来说，在选择平台时，除了关注平台的背景实力外，还要看该平台是否在积极进行合规整改。

具体来看，应从6个方面来进行判断：一是信批专页，披露包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等信批维度的完整性和及时性。二是限额，历史存量和近期发标额度有没有超20万元和100万元的限额规定。三是银行存管，需确定项目是不是都接入到了存管系统中。四是“两证”，即等保三级和电信业务经营许可证是否齐全，比如上海要求等保三级测评分要达到90分。虽然目前电信业务经营许可证不是备案的前置条件，但是也是备案的一个重要加分项。五是第三方报告，即律所合规报告和会计事务所审计报告是否完善。六是关联公司的业务合规情况，即关联公司是否还在无牌照从事资管业务。

“出借人在选择平台时，一定要把这6项指标认真比对，尤其是要看禁止行为中的超范围经营、随存随取的活期、债权包有没有披露借款人详情，以及银行存管、信批专栏等重要指标。”吕佳琦说。（记者 钱箐旎）